Gửi không kỳ hạn: Lựa chọn linh hoạt, an toàn sinh lãi

Gửi không kỳ hạn là một trong các giải pháp tối ưu cho người muốn sinh lời linh hoạt mà vẫn đảm bảo khả năng rút tiền mọi lúc. Tìm hiểu cách tận dụng hiệu quả!

Khi nhu cầu tài chính ngày càng đa dạng, nhiều người tìm đến hình thức gửi không kỳ hạn như một giải pháp “vừa cất, vừa sinh” hiệu quả. Không giống như gửi có kỳ hạn phải chờ đến ngày đáo hạn mới rút được tiền mà không mất lãi, gửi không kỳ hạn cho phép bạn rút tiền bất kỳ lúc nào mà vẫn được nhận lãi suất, tuy thấp nhưng đảm bảo tính linh hoạt tuyệt đối. Đây là lựa chọn phù hợp cho những người cần quản lý dòng tiền ngắn hạn hoặc chưa xác định thời điểm sử dụng tiền cụ thể. Trong bài viết dưới đây, chúng ta sẽ cùng đi sâu phân tích ưu điểm – hạn chế, so sánh với các hình thức tiết kiệm khác như sổ tiết kiệm vật lý, app gửi tiết kiệm tiền, đồng thời giúp bạn trả lời câu hỏi: có nên gửi tiết kiệm ngân hàng không, và nếu có, thì hình thức không kỳ hạn liệu có thực sự đáng cân nhắc?

Gửi không kỳ hạn là gì?

Sổ tiết kiệm là một loại tài khoản đặc biệt tại ngân hàng, dùng để ghi nhận số tiền bạn gửi vào với mục đích sinh lời theo một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Về hình thức, sổ tiết kiệm có thể tồn tại dưới hai dạng phổ biến: sổ vật lý (sổ giấy được cấp trực tiếp tại quầy giao dịch) và sổ tiết kiệm điện tử (lưu trên hệ thống khi bạn gửi tiết kiệm online qua ứng dụng ngân hàng hoặc ví điện tử). Dù là hình thức nào, bản chất của sổ tiết kiệm vẫn là nơi giữ tiền an toàn, sinh lời đều đặn và giúp bạn kiểm soát tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

So với việc để tiền “nằm yên” trong tài khoản thanh toán hoặc cất trữ tại nhà, cách làm sổ tiết kiệm được xem là một trong những giải pháp tài chính đơn giản nhất mà bất kỳ ai cũng có thể áp dụng, kể cả người mới bắt đầu.

Ưu điểm nổi bật của gửi không kỳ hạn

Tự do rút tiền bất cứ lúc nào – linh hoạt là ưu thế lớn nhất

Một trong những lợi thế rõ ràng nhất của hình thức này là bạn hoàn toàn có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không phải chịu bất kỳ mức phạt hay mất lãi nào. Điều này đặc biệt phù hợp với những người có thu nhập, chi tiêu biến động hoặc chưa có kế hoạch tài chính dài hạn rõ ràng.

Ví dụ, bạn có thể gửi 50 triệu đồng vào tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn để “dành dụm”, và khi cần gấp một khoản tiền cho chi tiêu đột xuất như khám bệnh, sửa nhà, hoặc đầu tư nhỏ – bạn chỉ cần rút một phần hoặc toàn bộ mà không phải lo mất toàn bộ phần lãi đã tích lũy.

Khác với gửi có kỳ hạn – nếu rút trước hạn bạn gần như không được nhận lãi – thì ở hình thức này, mọi đồng tiền bạn gửi đều sinh lời đều đặn hàng ngày, và bạn không bị ràng buộc bởi thời hạn nào cả.

Đảm bảo an toàn vốn – yên tâm gửi, chủ động giữ tiền

Khi lựa chọn gửi không kỳ hạn, bạn đang đặt tiền vào hệ thống ngân hàng – nơi có cơ chế bảo vệ rõ ràng. Theo quy định, các khoản tiền gửi tại ngân hàng (bao gồm cả có kỳ hạn và không kỳ hạn) đều được Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam bảo vệ đến một mức nhất định. Điều này có nghĩa, trong trường hợp hiếm hoi ngân hàng gặp sự cố, bạn vẫn sẽ được hoàn lại tiền theo chính sách hiện hành.

Ngoài ra, gửi tiền tại ngân hàng cũng tránh được các rủi ro thường thấy khi giữ tiền mặt tại nhà như mất trộm, cháy nổ, hoặc sử dụng không kiểm soát. Đối với người không muốn mạo hiểm đầu tư vào các kênh rủi ro như chứng khoán, tiền mã hoá hay bất động sản ngắn hạn, thì đây là một lựa chọn tối ưu để tiết kiệm tiền an toàn và hợp pháp.

Có lãi dù thấp – tiền sinh lời đều, hơn là nằm yên

Dù lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng đối với hình thức không kỳ hạn thường dao động từ 0,1% đến 0,5%/năm (thấp hơn nhiều so với gửi kỳ hạn), nhưng nó vẫn giúp tiền bạn sinh lời thay vì nằm yên không hoạt động.

Ví dụ, nếu bạn gửi 100 triệu đồng với lãi suất không kỳ hạn 0,3%/năm, mỗi tháng bạn vẫn thu về gần 25.000 đồng tiền lãi – tương đương một bữa ăn sáng. Mức sinh lời tuy nhỏ, nhưng vẫn có giá trị về lâu dài, đặc biệt là với khoản tiền lớn.

So với việc giữ tiền trong ví, tài khoản thanh toán (thường không có lãi hoặc rất thấp), thì gửi không kỳ hạn rõ ràng là bước nâng cấp cơ bản để tiền làm việc cho bạn, ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng gửi dài hạn.

Phù hợp cho quản lý dòng tiền linh hoạt

Với các cá nhân không có thu nhập cố định, chẳng hạn như người làm nghề tự do, kinh doanh nhỏ, tài xế công nghệ hay tiểu thương, dòng tiền ra vào thường xuyên nhưng không có kế hoạch dài hạn cụ thể. Đây chính là công cụ để họ giữ tiền “nằm vùng” tạm thời trước khi cần sử dụng.

Thay vì để tiền trong tài khoản thanh toán hoặc rút ra tiêu xài không kiểm soát, gửi tiết kiệm không kỳ hạn vừa giúp họ giữ được kỷ luật tài chính, vừa có thể rút ra khi cần mà không gặp khó khăn. Đây cũng là cách tối ưu hóa đồng vốn hiệu quả trong ngắn hạn mà không phải “khóa chặt” vào một kỳ hạn nào cả.

Gửi không kỳ hạn có khác gì với tài khoản thanh toán?

Đây là điều khiến nhiều người nhầm lẫn. Tuy cả hai đều cho phép rút tiền mọi lúc, nhưng có sự khác biệt rõ ràng:

Tiêu chí	Gửi không kỳ hạn	Tài khoản thanh toán
Mục đích	Tích lũy tiền có lãi	Dùng để giao dịch, chi tiêu hàng ngày
Lãi suất	Có (thấp)	Gần như bằng 0
Rút tiền	Có thể bất kỳ lúc nào	Tự do
Ưu tiên	Bảo toàn vốn + sinh lời nhẹ	Giao dịch linh hoạt

Vì thế, nếu bạn muốn vừa tiết kiệm tiền, vừa đảm bảo vẫn có thể sử dụng khi cần, thì gửi không kỳ hạn là lựa chọn hợp lý hơn tài khoản thanh toán thông thường.

Biểu lãi suất cho hình thức gửi không kỳ hạn

Tùy theo từng ngân hàng mà biểu lãi suất cho hình thức không kỳ hạn sẽ dao động nhẹ. Dưới đây là mức lãi suất tham khảo từ một số ngân hàng:

Ngân hàng	Lãi suất gửi (VND)	Ghi chú
Agribank	0,20%/năm	Mức cao nhất trong 3 ngân hàng; áp dụng cho tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn
Vietcombank	0,10%/năm	Áp dụng chung cho tài khoản không kỳ hạn và khi tất toán trước hạn
VietinBank	0,10%/năm	Lãi suất cơ bản không kỳ hạn; gửi dưới 1 tháng khi rút sớm cũng áp dụng mức này

Lưu ý: Lãi suất có thể thay đổi theo từng thời điểm và từng ngân hàng khác nhau.

Những nơi uy tín để bạn gửi không kỳ hạn

Việc lựa chọn đúng nơi để gửi là bước đầu tiên và quan trọng để đảm bảo cả an toàn lẫn lợi ích tài chính. Dù hình thức này không ràng buộc về thời gian, nhưng nếu chọn sai đơn vị cung cấp, bạn có thể gặp rủi ro về bảo mật, lãi suất thấp hoặc dịch vụ kém minh bạch. Hiện nay, người dùng có hai lựa chọn chính để gửi không kỳ hạn: gửi tại ngân hàng hoặc qua ví điện tử, app tài chính số. Dưới đây là phân tích chi tiết từng kênh.

Gửi không kỳ hạn tại ngân hàng

Đây là cách truyền thống và vẫn luôn là lựa chọn được đa số người Việt tin tưởng. Khi gửi hình thức không kỳ hạn tại các ngân hàng uy tín như Vietcombank, VietinBank, Agribank, bạn sẽ được đảm bảo:

An toàn tuyệt đối: Tiền gửi được bảo vệ bởi chính sách của Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam, giúp bạn yên tâm dù gửi ít hay nhiều.
Thủ tục đơn giản: Chỉ cần mang theo CMND/CCCD đến chi nhánh ngân hàng là có thể mở tài khoản không kỳ hạn.
Kiểm soát linh hoạt: Bạn có thể rút tiền tại quầy, rút qua thẻ ATM hoặc thực hiện chuyển khoản online ngay khi cần.
Thông báo rõ ràng về lãi suất và giao dịch: Ngân hàng có trách nhiệm minh bạch các thông tin về biểu lãi suất, chính sách và biến động tài khoản.

Tuy nhiên, điểm hạn chế khi gửi tại ngân hàng là lãi suất không kỳ hạn thường khá thấp (0,1 – 0,2%/năm). Ngoài ra, nếu bạn muốn tối ưu hóa trải nghiệm với công nghệ hoặc gửi khoản nhỏ lẻ linh hoạt theo ngày, thì lựa chọn gửi qua ví điện tử sẽ có nhiều điểm tiện hơn.

Gửi không kỳ hạn qua ví điện tử – Linh hoạt, dễ quản lý và ngày càng phổ biến

Bên cạnh ngân hàng, xu hướng tài chính số đang mở ra nhiều lựa chọn mới mẻ, trong đó gửi không kỳ hạn qua ví điện tử nổi lên như một phương án thông minh và linh hoạt, đặc biệt cho thế hệ trẻ và người dùng thường xuyên giao dịch trên điện thoại.

Một trong những nền tảng nổi bật nhất hiện nay là Viettel Money – ứng dụng tài chính số do Tập đoàn Viettel phát triển. Không đơn thuần là một ví điện tử, Viettel Money tích hợp các sản phẩm tiết kiệm trực tiếp trên app, trong đó có cả hình thức gửi không kỳ hạn, với nhiều điểm cộng:

Gửi chỉ từ vài chục nghìn đồng: Không cần số tiền lớn, bạn có thể linh hoạt gửi từng khoản nhỏ hằng ngày hoặc hằng tuần.
Lãi nhập hàng ngày: Khác với ngân hàng truyền thống nhập lãi theo tháng hoặc khi tất toán, Viettel Money thường tính lãi theo ngày, giúp bạn thấy rõ hiệu quả tích lũy.
Theo dõi giao dịch 24/7: Tất cả số tiền gửi, lãi phát sinh, lịch sử nạp/rút đều hiển thị minh bạch trên giao diện ứng dụng.
Tích hợp cùng hệ sinh thái Viettel: Có thể nạp tiền từ ví, rút về tài khoản ngân hàng, thanh toán hóa đơn, mua sắm… chỉ trong vài thao tác.
Cam kết an toàn bảo mật: Viettel Money sử dụng công nghệ xác thực sinh trắc học, mã OTP và tiêu chuẩn bảo mật cao như các ngân hàng.

Hướng dẫn cách gửi tiết kiệm tại Viettel Money

Lời kết

Gửi không kỳ hạn không phải là cách tiết kiệm sinh lời cao nhất, nhưng lại là hình thức có độ linh hoạt tối đa, an toàn và cực kỳ phù hợp với những ai cần quản lý dòng tiền ngắn hạn. Trong bối cảnh tài chính cá nhân ngày càng đòi hỏi sự chủ động và thông minh, việc chọn một nơi đáng tin cậy để gửi tiền – dù là ngân hàng truyền thống hay ví điện tử như Viettel Money – đều có thể giúp bạn bắt đầu xây dựng thói quen tiết kiệm đơn giản mà hiệu quả.

Thay vì để tiền nằm im trong ví hay tài khoản thanh toán không sinh lời, hãy để từng đồng bạn có cũng được làm việc mỗi ngày. Dù số tiền nhỏ, gửi với hình thức không kỳ hạn cũng sẽ là bước đệm đầu tiên để bạn tiến tới một chiến lược tài chính bền vững, chủ động và an tâm hơn mỗi khi cần dùng đến vốn.