Gửi tiết kiệm kiểu mới: Chọn chứng chỉ tiền gửi được không?

Chứng chỉ tiền gửi mang lại lãi suất hấp dẫn và mức độ an toàn cao cho người gửi tiền. Khám phá ưu điểm, rủi ro và cách mua phù hợp, dễ hiểu cho người mới bắt đầu.

Chứng chỉ tiền gửi là hình thức đầu tư tiết kiệm an toàn, thường có lãi suất cao hơn so với sổ tiết kiệm thông thường. Sản phẩm này phù hợp với người có khoản tiền nhàn rỗi trung hoặc dài hạn và mong muốn sinh lời ổn định. Khác với gửi tiết kiệm thông thường, chứng chỉ có thể phát hành qua quầy hoặc kênh online, với nhiều lựa chọn kỳ hạn linh hoạt và mức lãi suất ưu đãi. Bài viết sẽ giúp bạn hiểu rõ về cách mua, phát hành, tất toán (kể cả tất toán sổ tiết kiệm online), cùng những quy định quan trọng đi kèm. Ngoài ra, bạn cũng sẽ được phân tích các rủi ro, mẹo chọn ngân hàng uy tín và những lưu ý thực tế trước khi quyết định đầu tư. Nếu đang tìm kiếm giải pháp gửi tiền an toàn, hiệu quả, đây là nội dung bạn không nên bỏ qua.

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, xác nhận người sở hữu đã gửi một khoản tiền vào và được hưởng lãi suất theo kỳ hạn cụ thể. Sản phẩm này giống như sổ tiết kiệm nhưng có thể được chuyển nhượng (nếu ngân hàng cho phép) và thường có mức sinh lời cao hơn. Đây thường được xem là lựa chọn đầu tư an toàn, đặc biệt khi được phát hành bởi các ngân hàng uy tín.

Ngoài ra, chứng chỉ có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo khi vay vốn, hoặc cầm cố tại chính ngân hàng phát hành. Một số ngân hàng còn cho phép phát hành chứng chỉ dưới dạng điện tử, giúp giao dịch nhanh chóng và tiện lợi hơn. Tên gọi có thể bao gồm “chứng chỉ tiền gửi Việt Nam” hoặc tên riêng ngân hàng. Trong tài liệu chuyên ngành, sản phẩm này đôi khi được viết tắt là CCDTG.

Các hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi

Ngân hàng thường phát hành theo các hình thức chính:

Phát hành kỳ hạn cố định: Thời hạn phổ biến từ 3 đến 24 tháng. Chọn thời gian dài giúp người gửi nhận lãi cao hơn, tuy nhiên nếu rút trước hạn sẽ bị giảm lãi suất. Phù hợp với người có kế hoạch tài chính ổn định và ít thay đổi.

Không kỳ hạn: Cho phép rút tiền bất cứ lúc nào, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt. Tuy nhiên, mức sinh lời thường thấp hơn nhiều so với loại có kỳ hạn.

Đăng ký trực tuyến: Hiện nhiều ngân hàng hỗ trợ mua sản phẩm này qua app hoặc website. Người dùng có thể theo dõi và tất toán dễ dàng, đồng thời đôi khi được hưởng lãi suất cao hơn so với giao dịch tại quầy.

Theo mệnh giá cố định: Các mức phổ biến như 10 triệu, 50 triệu hoặc 100 triệu đồng. Nhà đầu tư có thể linh hoạt mua nhiều đơn vị khác nhau tùy mục đích sử dụng dòng tiền.

Chứng chỉ có thể chuyển nhượng được: Một số sản phẩm được phép chuyển nhượng trên thị trường thứ cấp, tạo thêm tính linh hoạt cho người đầu tư. Tuy nhiên, điều này còn tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và điều khoản cụ thể.

Phát hành dạng giấy hoặc điện tử: Tùy ngân hàng, bạn có thể chọn nhận dưới dạng giấy chứng nhận hoặc chứng chỉ điện tử (thường dễ bảo quản và giao dịch hơn).

Quy định về chứng chỉ tiền gửi

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản pháp lý liên quan:

Thông tin bắt buộc: Chứng chỉ phải ghi rõ mã số, họ tên người sở hữu, kỳ hạn, lãi suất, ngày phát hành và mệnh giá theo đúng mẫu của từng ngân hàng.

Không nằm trong phạm vi bảo hiểm tiền gửi: Trừ khi có thỏa thuận riêng, loại hình này không được bảo hiểm như các khoản gửi tiết kiệm thông thường.

Thủ tục tất toán: Khi tất toán, người sở hữu cần mang chứng chỉ bản gốc (hoặc mã điện tử nếu mua online) cùng giấy tờ tùy thân như CMND/CCCD/hộ chiếu.

Không rút trước hạn tùy ý: Phần lớn ngân hàng không cho phép rút trước hạn, trừ các trường hợp đặc biệt có điều khoản riêng từ đầu.

Chỉ định người thụ hưởng: Một số chứng chỉ cho phép ghi tên người thụ hưởng trong trường hợp không may xảy ra với người sở hữu.

Không dùng để thanh toán: Loại giấy tờ này không có chức năng như tiền mặt hay các phương tiện thanh toán thông dụng, mà chỉ sử dụng cho mục đích đầu tư hoặc làm tài sản đảm bảo.

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi các ngân hàng hiện nay

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi các ngân hàng thường cao hơn so với sổ tiết kiệm thông thường, đặc biệt với kỳ hạn dài hoặc khi ngân hàng cần huy động vốn ổn định. Đây là lý do hình thức này thu hút người gửi tiền dài hạn.

Lãi suất hiện tại: Theo cập nhật gần nhất, nhiều ngân hàng đang niêm yết mức hấp dẫn. Ví dụ: Ngân hàng A – 12 tháng: 7,0%/năm, Ngân hàng B – 12 tháng: 6,8%/năm, Ngân hàng C – 24 tháng: lên đến 7,5%/năm. Mức này có thể cao hơn từ 0,5 – 1% so với gửi tiết kiệm kỳ hạn tương đương.

Yếu tố ảnh hưởng: Lãi suất có thể thay đổi tùy thời điểm, chính sách nội bộ ngân hàng và định hướng từ Ngân hàng Nhà nước. Ngoài ra, mức lãi còn phụ thuộc vào mệnh giá gửi, đối tượng khách hàng (ưu tiên/doanh nghiệp), và kênh giao dịch (truyền thống hay online).

Ưu đãi thêm: Một số ngân hàng cộng thêm 0,1 – 0,2% nếu mua qua app hoặc website; khách hàng gửi từ 100 triệu trở lên hoặc thuộc nhóm ưu tiên thường nhận mức lãi tốt hơn.

So sánh chứng chỉ tiền gửi với sổ tiết kiệm thông thường

Tiêu chí	Chứng chỉ tiền gửi	Sổ tiết kiệm
Lãi suất	Cao hơn, nhất là kỳ hạn dài lãi suất chứng chỉ tiền gửi	Thấp hơn
Khả năng chuyển nhượng	Có thể (tùy ngân hàng) theo quy định	Không
Tất toán trước hạn	Phạt lãi suất hoặc hưởng lãi thấp hơn	Tương tự
Tính thanh khoản	Khó hơn nếu chưa đáo hạn	Dễ dàng hơn

Mua chứng chỉ tiền gửi – Các nền tảng cụ thể, đáng tin cậy

Bạn có thể đăng ký mua tại một số kênh uy tín sau, tùy vào nhu cầu và lợi thế từng nền tảng:

Techcombank Mobile: Ứng dụng thay thế F@st Mobile, hỗ trợ lựa chọn kỳ hạn, nhập số tiền, xác nhận bằng OTP. Giao diện hiện đại, thao tác nhanh chóng, phù hợp với người dùng công nghệ.

TPBank Mobile: Cho phép đăng ký trực tuyến, chọn kỳ hạn linh hoạt. Sau khi hoàn tất, bạn có thể theo dõi hợp đồng, lãi suất và ngày đến hạn ngay trong ứng dụng.

MB Bank App: Cung cấp hợp đồng điện tử, hỗ trợ tất toán khi đến hạn chỉ bằng vài thao tác đơn giản. Phù hợp với người có tài khoản giao dịch tại MB.

MyVIB (VIB): Nền tảng của VIB cho phép đăng ký sản phẩm tiết kiệm dài hạn, kèm tính năng theo dõi hiệu quả đầu tư ngay trong app.

Cake by VPBank: Dễ sử dụng, đăng ký nhanh, không cần đến quầy. Hợp lệ cho người mới bắt đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng số.

Viettel Money: Là ví điện tử tích hợp dịch vụ tài chính số, hỗ trợ đăng ký nhanh ngay trong app với quy trình rút gọn. Thích hợp cho người dùng phổ thông, ưu tiên tiện lợi.

Hướng dẫn gửi tiết kiệm online tại Viettel Money

Rủi ro chứng chỉ tiền gửi

Dù được đánh giá là một lựa chọn đầu tư an toàn, người tham gia vẫn cần nhận diện một số rủi ro tiềm ẩn:

Ngân hàng gặp sự cố tài chính: Nếu tổ chức phát hành mất khả năng chi trả, người sở hữu có thể không được bảo vệ toàn bộ vốn, nhất là khi chứng chỉ không thuộc phạm vi bảo hiểm tiền gửi.

Lãi suất thị trường biến động: Khi mặt bằng lãi suất tăng, bạn vẫn giữ lãi suất cũ đến hết kỳ hạn, dẫn đến lợi suất thực tế thấp hơn.

Khó tất toán trước hạn: Phần lớn chứng chỉ không cho rút sớm hoặc nếu có, mức lãi rất thấp. Ngoài ra, không dễ để chuyển nhượng lại khi cần tiền gấp.

Giới hạn kỳ hạn đầu tư: Không linh hoạt như sổ tiết kiệm, bạn buộc phải cam kết một kỳ hạn cố định, thường từ 6 tháng trở lên.

Thiếu công cụ so sánh minh bạch: Trên thị trường hiện nay, rất ít nền tảng tổng hợp minh bạch về lãi suất và điều kiện của từng ngân hàng, khiến người mua khó chọn được phương án tối ưu.

Tất toán chứng chỉ tiền gửi – cách thức và lưu ý

Khi muốn rút tiền trước hoặc đến hạn, bạn cần hiểu rõ quy trình tất toán để không bị mất quyền lợi:

Tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn: Nếu rút trước ngày đáo hạn, hầu hết ngân hàng chỉ trả lãi theo mức không kỳ hạn, thường rất thấp (khoảng 0,1% – 0,5%/năm). Một số ngân hàng có thể tính thêm phí xử lý hoặc không cho tất toán trước hạn, nên bạn cần đọc kỹ điều khoản khi mua.

Tất toán sổ tiết kiệm online: Nếu bạn mua chứng chỉ qua app hoặc ngân hàng số,việc tất toán sổ tiết kiệm online rất đơn giản. Chỉ cần đăng nhập, chọn chức năng “Tất toán”, nhập mã chứng chỉ hoặc xác thực bằng OTP là hoàn tất. Tiền và lãi sẽ được chuyển về tài khoản liên kết trong vòng 1–2 ngày làm việc.

Lưu ý thời điểm tất toán: Nên ghi nhớ ngày đáo hạn hoặc cài đặt nhắc nhở. Nếu để quá ngày mà không tất toán, một số ngân hàng sẽ tự động gia hạn kỳ hạn mới, nhưng lãi suất có thể thay đổi và không còn ưu đãi như ban đầu.

Nộp giấy tờ gốc (nếu mua offline): Với chứng chỉ bản giấy, bạn cần mang theo CMND/CCCD và bản gốc chứng chỉ đến quầy giao dịch. Nếu mất bản gốc, phải làm thủ tục xác minh mất giấy tờ trước khi được tất toán.

Tổng kết

Chứng chỉ tiền gửi là hình thức đầu tư an toàn, lãi suất hấp dẫn và phù hợp với những ai có khoản tiền nhàn rỗi trong trung hoặc dài hạn. Với ưu điểm ổn định, ít rủi ro và có thể mua dễ dàng qua kênh online, sản phẩm này ngày càng được nhiều người lựa chọn thay cho gửi tiết kiệm truyền thống. Tuy vậy, trước khi mua, bạn nên tìm hiểu kỹ về kỳ hạn, chính sách tất toán, mức lãi suất và độ uy tín của ngân hàng để đảm bảo quyền lợi và tối ưu hiệu quả đầu tư.